-Tijeretazo a comisiones bancarias
-Banco de México, supervisión
-Fomentar los servicios financieros
En México, la extranjerización del sistema de pagos trajo una avalancha de comisiones impuestas de forma arbitraria para los usuarios de los servicios financieros, durante varios años las quejas contra los bancos y la andanada de comisiones han sido una constante. Parece al fin que los abusos serán contenidos.
A partir del próximo 21 de agosto entrará en vigor una serie de disposiciones dirigidas a dos aspectos fundamentales: incentivar la transparencia y sana competencia del sistema bancario y segundo, limitar el excesivo cobro de comisiones.
Tiene una lógica bastante entendible hacerlo en un país subbancarizado necesitado del fomento de la competencia a través de que los bancos capten clientes de forma leal, sin engaños, ni frenos artificiales para una actividad esencial como es la bancaria.
Además tiene que respetarse más el estilo propio del país, por sus características y dimensiones, no puede trasladarse el modelo europeo en el que la gente acostumbra domiciliar toda sus actividades cotidianas a su número de cuenta y acepta tácitamente una cascada de comisiones por su administración; y solo algunas veces repara en leer el detallado de su resumen mensual.
Esa filosofía de vida no opera en México, economía que cuenta con dos grandes bancos españoles dominantes de su sistema de pagos como es el BBVA Bancomer y el BSCH, todo lo contrario el país y su gente están ávidos de estímulos para luchar contra la informalidad cotidiana en las operaciones económicas y financieras.
No hay estímulos reales a favor de que la gente saque su dinero de debajo del colchón y renuncie a la tanda de la colonia o la comadre si el sistema financiero solicita una serie de requisitos interminables para abrir una cuenta de ahorro y peor aún termina devorándose los poquitos ahorros de las personas pagándoles miserias en intereses y cobrándoles tasas leoninas en comisiones por la administración de la cuenta más los impuestos correspondientes.
En este sentido, ¿Qué han hecho las comisiones? ¿Estimular o desestimular que la gente se acerque a los bancos? ¿Limitar o favorecer las actividades financieras informales?
El punto es que por fin van acomodándose las cosas, tenemos el acierto de las nuevas atribuciones para la Condusef en materia de supervisión votadas y aprobadas por los legisladores.
En esta ocasión, le tocó turno a Banco de México con una propuesta liderada desde tiempo atrás por el PRI en San Lázaro y felizmente consensuada, votada y aprobada.
El 25 de junio pasado fue publicado en el Diario Oficial de la Federación el “Decreto por el que se reforman, adicionan y derogan diversas disposiciones de la Ley de Instituciones de Crédito, la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros y la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros”, conforme al cual no se permite el cobro de comisiones por concepto de sobregiro o intento de sobregiro en créditos, préstamos o financiamientos revolventes asociados a tarjetas, así como en créditos personales de liquidez sin garantía real.
También hay muchos más cambios favorables para los usuarios de los servicios financieros, notificados mediante la Circular 17/2009 dirigida a las instituciones de crédito, sociedades financieras de objeto limitado y sociedades financieras de objeto múltiple reguladas.
La circular menciona que el Banco de México tiene como una de sus finalidades promover el sano desarrollo del sistema financiero. Para ello, es importante proteger los intereses del público mediante la adopción de medidas que promuevan la transparencia y la competencia en la prestación de servicios financieros.
Acorde con lo anterior, el Banco de México anuncia que a partir del próximo 21 de agosto se impondrán restricciones a algunas prácticas relativas al cobro de comisiones de la banca y de otros intermediarios.
Se busca cumplir con los principios siguientes: 1) Que las comisiones sean claras y transparentes. 2) Que se apliquen únicamente a servicios efectivamente prestados y a operaciones realizadas por los clientes. 3) Que se eliminen prácticas que inhiban la sana competencia.
Tomando en cuenta lo anterior, la nueva regulación no permite el cobro de diversas comisiones entre las que destacan las cuentas de depósito a la vista (cheques y nómina); no podrán cobrarse conjuntamente en el mismo periodo, comisiones por manejo de cuenta y por no mantener un saldo mínimo.
Además en ningún caso podrán cobrarse comisiones a un cliente por haber depositado en su cuenta cheques que sean devueltos por cualquier causa.
Cuando la banca establezca como condición para otorgar un crédito que el cliente abra una cuenta de depósito, para realizar los pagos del crédito, no podrá cobrar comisiones en la mencionada cuenta por los conceptos siguientes: apertura; manejo y por no mantener un saldo mínimo.
Tampoco podrán cobrarse comisiones a un cliente por exceder o intentar exceder el saldo de su tarjeta de débito. Cabe mencionar que la ley establece una disposición similar para tarjetas de crédito. Ni podrán cobrarse comisiones por la cancelación de cuentas de depósito; por la cancelación de tarjetas de crédito ni de débito; cancelación de la domiciliación del pago de bienes y servicios.
Para la banca por Internet no se cobrarán comisiones por la cancelación del servicio online
Tratándose de órdenes de transferencia de fondos, las instituciones no podrán cobrar comisiones diferenciadas en función del monto de las transferencias que les soliciten sus clientes.
Con estas disposiciones, en beneficio del público usuario, el Banco de México promueve mejores prácticas en el cobro de comisiones así como la competencia en la prestación de servicios financieros.
Para más información, le aconsejo que consulte la siguiente página:http://www.banxico.org.mx/SistPagos/CuotasyComisiones/SistPagosBancos.html. Estoy segura que le será de mucha utilidad, incluso puede imprimir la nueva regulación que entrará próximamente en vigor y así evitar cualquier intento de abuso por parte de su banco. Por lo pronto, se ha logrado un avance sustancial en materia de comisiones bancarias después de años de quejas y quejas.
*Economista y columnista especializada. Es candidato a doctor por la Universidad de Alcalá, tiene dos libros publicados y participa en distintos foros de radio y televisión con opiniones sobre educación financiera, economía y finanzas personales. Puede contactarla en: [email protected]
